Декрет № 7 был подписан 11 ноября и начинает действовать с момента опубликования, то есть уже с сегодняшнего дня. И с сегодняшнего дня банки начнут предлагать клиентам новые виды депозитов, в том числе в форме безотзывных. И хотя норма о налогообложении вводится декретом лишь с 1 апреля 2016 года, норма о безотзывном депозите действует уже с настоящего момента. То есть если вы 12 ноября положите белорусские рубли на безотзывный депозит, то снять их сможете только через год, соответственно, валютный вклад – только через два года. Таким образом, вкладчикам предоставляется выбор: либо заморозить свои вклады на год или два, либо положить их на текущий счет, фактически не получая проценты, либо платить подоходный налог с доходов, размер которых пока не слишком ясен. С точки зрения финансовой грамотности это цивилизованные способы. Еще остаются два менее цивилизованных: «чулок» и покупки.

Рассмотрим основные способы подробнее с учетом того, для каких категорий вкладчиков наиболее подходит тот или иной способ и какие могут быть при этом дополнительные риски.

Вариант первый: замораживание

Государство все же не пошло на «глубокую заморозку» вкладов, и декрет предоставляет возможность досрочного отзыва безотзывного депозита с согласия вкладополучателя, то есть банка. Таким образом, эти условия могут быть оговорены в договоре, в частности, для условно безотзывного депозита. Возможно, одни банки действительно введут для таких случаев штрафы, а другие, по сути, превратят это в давно существующий вид вклада, когда при досрочном расторжении договора просто за весь срок выплачиваются проценты по вкладам «до востребования».

Для кого? Если вы действительно не нуждаетесь в деньгах на какое-то время, то можно рискнуть и заключить договор о безотзывном депозите.

Риски. Пока неясно, какой будет ставка по таким депозитам, то есть будет ли она такой же безотзывной или сможет меняться в зависимости от ставки рефинансирования. В любом случае в связи с планируемой деноминацией лучше не рисковать, и если уж заключать безотзывный договор, то только в валюте. Ну и наиболее привлекательным будет договор, согласно которому все же можно будет забрать деньги, если доходы по вкладу пересчитают по ставке «до востребования».

Вариант второй: текущий счет

Можно сразу не париться с заключением безотзывного депозита и наплевать на доходы, а просто хранить деньги на счете со ставками «до востребования». Именно в такие счета превратятся, скорее всего, в ближайшее время сберегательные карточки. При этом декрет также не дает никаких пояснений, будут ли ограничены ставки «до востребования». По сути, банк может их установить и на довольно высоком уровне. Хотя с учетом налогообложения разницы, вероятно, манипулировать этой ставкой не позволят.

Для кого. Для тех, у кого размер сбережений небольшой, они не хотят пока эти деньги тратить, но и не готовы замораживать на длительный срок, предпочитая просто сохранить уже имеющееся в ущерб зарабатыванию на этих деньгах.

Риски. Девальвационные. Деньги лучше хранить даже на текущем счете в валюте или иметь два счета с возможностью конвертировать быстро рубли в валюту.

Вариант третий: платить налоги

Спрогнозировать сегодня, какой может быть линейка депозитов в банках с учетом налогообложения, довольно сложно, так как нет более четких инструкций о том, как именно будет уплачиваться налог. В декрете лишь дается пояснение, что является фактической выплатой процентов. В итоге возникает вопрос: будет ли уплачиваться налог каждый раз при капитализации процентов, если это происходит чаще, чем раз в месяц? В любом случае для банка это означает, что он фактически платит налог из своих денег, которые он начисляет вкладчику. Казалось бы, уплата налога невыгодна ни банкам, ни клиентам. Но это прежде всего выгодно государству, поэтому, скорее всего, банки просто обяжут иметь такие виды депозитов, тем более что, помудрив со ставками и дополнительными условиями, наверное, можно будет найти привлекательные варианты. К тому же на такой вид депозитов будет спрос.

Для кого. Во-первых, для тех, кто все-таки хочет хоть что-то заработать на депозитах, так как налог с дохода всегда меньше самого дохода. Во-вторых, тем самым «тунеядцам»! Если они в год заплатят с депозита 20 базовых величин, то, вероятно, смогут не числиться «тунеядцами», так как будут участвовать в финансировании расходов государства.

Риски. Плавающие ставки, которые будут зависеть от ставки рефинансирования, сложность в подсчете эффективной ставки для сравнения с другими. Так же как и в предыдущих случаях, лучше хранить деньги в валюте, но разница со ставкой «до востребования» будет невелика.

Вариант четвертый: «чулок»

Несмотря на опасность банальной кражи, думается, что найдется немало граждан, которые снова начнут хранить деньги наличными в «чулке». Естественно, для «чулка» подходит только валюта, так что процесс снятия рублевых депозитов и перевода их в наличные доллары или евро все-таки пойдет.

Для кого. Для тех, кто не верит властям, не верит в устойчивость белорусской банковской системы и не знает, как сохранить наличные. Этим людям также можно посоветовать вложить деньги в другие финансовые инструменты, хотя вариантов у нас немного.

Риски. Таким гражданам стоит помнить, что покупка валюты происходит по паспорту и человек сразу же попадает в соответствующую базу данных. Поэтому, когда он начнет тратить деньги в этой стране, должен помнить о возможном контроле над расходами со стороны налоговой и не забывать, что вывоз капитала по законодательству необходимо согласовывать с Нацбанком.

Вариант пятый: покупки

Некоторые из тех, кто не верит больше в депозиты, но при этом не хочет думать, как сохранить наличные, вероятно, попробуют что-то приобрести на свои сбережения. Возможно, это оживит и рынок недвижимости, и рынок автомобилей на какой-то период, да и в целом деноминация плюс декрет, безусловно, должны дать эффект большей потребительской активности.

Для кого. Для тех, кто планировал делать покупки, но откладывал их в надежде еще немного подзаработать на депозитах. Теперь можно попробовать их осуществить.

Риски. Помните, что если вы совершите уже в этом году крупную покупку, в следующем вас могут проверить на соответствие расходов вашим доходам. Покупать же на свои мизерные сбережения крупу и макароны на год вперед не советуем, вы просто будете делать богаче торговые предприятия и государство, но себя – беднее.

 

Тэги:

, , , , , , ,

На 2025 год установлен показатель по инфляции на уровне 5% — указ

Александр Лукашенко 1 октября подписал указы № 384, которым утверждены важнейшие прогнозные параметры развития страны на 2025 год, и № 385 о целевых показателях денежно-кредитной политики на 2025 год. Указ №384 устанавливает параметры роста: ВВП — 4,1% ; экспорт товаров и услуг — на 5,4%, рост инвестиций — 7,8% рост реальных располагаемых денежных доходов населения

Доллар подешевел на торгах на БВФБ 26 сентября

На Белорусской валютно-фондовой бирже (БВФБ) прошли очередные торги иностранными валютами.

Raiffeisen Bank продал свою долю в белорусском Приорбанке инвестору из ОАЭ

Австрийская банковская группа Raiffeisen Bank International (RBI) продала свою долю в белорусском Приорбанке.  В начале 2024 года Raiffeisen Bank International AG сообщал, что намерен продать 87,74% своих акций в ОАО «Приорбанк» и его дочерних компаниях инвестору из ОАЭ Soven 1 Holding Limited. 20 сентября Прирбанк распространил пресс-релиз, в котором говорится о заключении договора купли-продажи. Сумма

Назначена дата президентских выборов в Беларуси — 26 января 2025 года

Сегодня, 23 октября на заседании Палаты представителей Национального собрания Беларуси было принято решение о проведении выборов президента. Они пройдут 26 января 2025 года. «Согласно ст.81 Конституции Республики Беларусь, ст.56 Избирательного кодекса выборы Президента Республики Беларусь назначаются Палатой представителей не позднее чем за пять месяцев и проводятся в воскресенье не позднее чем за два месяца до

Определены плательщики налога на профессиональный доход

Совмин Беларуси постановлением №851 от 8 декабря 2022 года определил перечень видов деятельности, осуществляемых физическими лицами – плательщиками налога на профессиональный доход. 1. Ремесленная деятельность 2. Деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма 3. Реализация физическими лицами, за исключением лиц, указанных в пункте 7 настоящего приложения, товаров потребителям: 3.1. на торговых местах и (или) в

Прогноз курса рубля на 2021 год

После значительного ослабления белорусского рубля против доллара в 2020 году, в 2021 году возможна некоторая стабилизация курса, но только в том случае, если российский рубль снова не обвалится против доллара на Московской бирже, как это произошло в 2020 году. В сделанном «БР» прогнозе на 2020 год было высказано предположение, что курс доллара на Белорусской валютно-фондовой

Повторится ли белорусско-российский «транзитный» конфликт в 2021 году?

Недавно белорусская сторона уведомила российскую «Транснефть» о своем намерении повысить в 2021 году тариф на транзит российской нефти на 25%. Такое повышение явно не отвечает планам российской «Транснефти», которая в этом году имеет серьезные потери из-за снижения объемов транзита нефти. Может ли это спровоцировать очередной «транзитный» конфликт Беларуси и России? Советник президента ПАО «Транснефть», пресс-секретарь

Евразийский формат не поможет Минску сбить цены на газ

Саммит Евразийского экономического союза (ЕАЭС), который пройдет 11 декабря в онлайн-формате, не оправдает надежд белорусских властей на решение уже набившей оскомину проблемы – добиться в евразийском союзе общих с Россией тарифов на транспортировку газа. Поэтому торговаться с Москвой по цене газа и дальше придется в формате «двойки». Повестка саммита ЕАЭС будет включать, по предварительным данным,