Минск  +18..+20 Погода в Минске
  • USD  20 051
  • EUR  22 271
  • RUB  306,57
В условиях, когда заработная плата и доходы населения и так уменьшаются в реальном выражении, в банковской системе Беларуси осуществляется реформа, которая еще больше сокращает доходы жителей страны. (photo: )
В условиях, когда заработная плата и доходы населения и так уменьшаются в реальном выражении, в банковской системе Беларуси осуществляется реформа, которая еще больше сокращает доходы жителей страны.
20.01.2016, 09:52

Из-за реформы депозитной системы население потеряет триллионы рублей

В середине января белорусские коммерческие банки завершили второй этап перехода к новой системе депозитов: следуя рекомендациям Нацбанка, они снизили ставки по сберегательным банковским карточкам в белорусских рублях до 3% и в иностранной валюте – до 0,2%. Первый этап был осуществлен в ноябре, когда ввели безотзывные депозиты. А завершится вся реформа 1 апреля, когда начнут взиматься налоги с процентов по краткосрочным депозитам.

Когда государственные чиновники рассказывают о преобразованиях депозитной системы, они делают упор на необходимости обеспечения стабильности финансов Беларуси. У банков появятся «длинные» (долгосрочные) ресурсы. Но наш мир устроен так, что если у кого-то прибудет, то у кого-то убудет. В данном случае ясно, у кого убудет: у клиентов банков.

Бюджет пополнится за счет налогов

Как сообщил еще в начале декабря прошлого года первый заместитель председателя правления Нацбанка Тарас Надольный на заседании Совета республики Национального собрания Беларуси, налог с процентов по депозитам в 2016 году может составить 900 млрд. BYR. Но в Нацбанке надеются на то, что эффект от увеличения сроков депозитов будет намного выше, чем от поступления денег в бюджет. В какую сумму выльется этот эффект и кому попадет в карман, Тарас Надольный не объяснил.

Не обсуждался тогда и вопрос о выгоде, которую получат банки, и, соответственно, сколько потеряет население от снижения процентов по сберегательным картам. А это несложно примерно оценить.

По данным Нацбанка, переводные депозиты населения, то есть в основном средства на карточках, в декабре выросли по сравнению с ноябрем на 0,77 трлн. BYR (5,8%) и достигли на 1 января 2016 года 14,1 трлн. BYR. Нацбанк не сообщил, какая часть из этих средств лежит на сберегательных карточках, но можно предположить, что большая, так как подобные карточки получили широкое распространение и многие люди стремились переводить на них свою зарплату.

Денежные доходы населения в Беларуси в месяц составляют около 46 трлн. BYR, и эти средства находятся у людей либо в виде наличных, либо в виде денег на карточках. Наличных не так уж и много: на 1 января их в обращении было всего 14,2 трлн. BYR. А это ведь не только средства населения, но и деньги предприятий, которые нуждаются в наличных для осуществления торговли с населением.

Таким образом, сумма наличных денег и средств на карточках значительно меньше доходов населения за месяц, а это значит, что на карточках хранятся в основном не какие-то долгосрочные накопления, а средства на повседневные нужды. Эти деньги владельцы карточек не будут переводить на срочные депозиты, они останутся на карточках, может быть, не на сберегательных, а на зарплатных. Следовательно, после снижения ставок по сберкартам люди просто потеряют проценты с тех средств, которые там хранились. Если предположить, что доля таких средств составила половину от переводных депозитов, то получится 7 трлн. BYR. А если учесть, что проценты по рублевым карточкам до их снижения находились на уровне около 24% годовых, потери доходов населения в 2016 году составят примерно 1,5 трлн. BYR.

Вкладчики голосуют ногами

К этим потерям доходов населения можно смело добавить и те, которые люди понесут из-за снижения склонности к сбережениям. Ставки по депозитам падают, условия становятся менее привлекательными, поэтому кто-то будет отказываться от сбережений вообще и, следовательно, не получит проценты.

Этот процесс уже идет полным ходом. Сумма срочных рублевых депозитов населения в декабре снизилась по сравнению с ноябрем на 1,25 трлн. BYR, то есть на 5,6%, и составила на 1 января 2016 года 26,1 трлн. BYR. За 2015 год данные депозиты сократились на 4%.

Тают и валютные сбережения населения. Сумма срочных валютных депозитов физических лиц в декабре по сравнению с ноябрем снизилась на 83,4 млн. USD (на 1,1%) и составила на 1 января 2016 года 7,69 млрд. USD. В целом за 2015 год срочные валютные депозиты населения увеличились, но всего на 2,3%. Это меньше процентов по данным вкладам, то есть можно говорить об оттоке и валютных средств населения из банков.

А сумма переводных валютных депозитов физических лиц, то есть в основном средств на их карточках, в декабре снизилась по сравнению с ноябрем на 14,1 млн. USD (на 2,6%) и достигла 521,3 млн. USD. Правда, за год данный параметр увеличился на 10,4%.

Конечно, отток средств с вкладов в декабре объяснялся не только снижением склонности населения к сбережениям, но и сокращением доходов белорусов и расходами в связи с новогодними и рождественскими праздниками. Однако если предположить, что около половины декабрьского оттока вызвано именно ухудшением условий сбережения средств в банках, то отток средств можно оценить примерно в 50 млн. USD и 0,6 трлн. BYR в месяц. В год это составит около 0,6 млрд. USD и 7,2 трлн. BYR. Приличные суммы. Проценты от этой суммы за год составляют около 24 млн. USD и 1,8 трлн. BYR. В рублевом выражении это в сумме около 2,3 трлн. BYR. Это тот доход, который жители Беларуси могли бы получить, если бы условия по депозитам в белорусских банках не изменились в худшую сторону и склонность населения к сбережениям осталась на прежнем уровне.

Это, конечно, очень приблизительные расчеты, но они показывают порядок величины: речь идет о триллионах рублей. В сумме потери населения от введения новой системы депозитов в банках могут достигать, согласно проведенным примерным расчетам, от 2,5 до 5 трлн. BYR. Эти величины можно будет уточнить после появления данных об изменении депозитов населения за январь.

В масштабах страны это, может быть, не так уж и много – всего-то около 1% от доходов населения за год. Но тут важна тенденция. В условиях, когда заработная плата и доходы населения и так уменьшаются в реальном выражении, в банковской системе Беларуси осуществляется реформа, которая еще больше сокращает доходы жителей страны. А это означает, что возможны и новые реформы подобного рода. Государство не знает, где взять деньги на поддержку своих проектов в экономике. Раньше правительство брало в долг за рубежом, теперь уже в долг нам не дают, поэтому дошла очередь до сбережений населения.

 

Комментарии

В ближайшие месяцы на финансовом рынке страны произойдут серьезные изменения. Ставки по депозитам и кредитам снизятся, но рынку данных банковских услуг это не пойдет на пользу, так как у банков возникнут новые проблемы. (photo: )
Владимир ТАРАСОВ — 15.06.2016, 09:22

Ставки по депозитам и кредитам летом рухнут на 15-20%

Снижение ставки рефинансирования Нацбанка в июне и июле приведет к падению ставок по депозитам и кредитам для населения в течение лета на 15-20% -- до уровней в 14-17% и 25% годовых соответственно.

 (photo: )
Владимир ТАРАСОВ — 04.06.2016, 09:24

Прогноз курса рубля на неделю с 6 по 10 июня

Возможен обвал средневзвешенного курса доллара США по отношению к белорусскому рублю на БВФБ примерно на 2-3%. Резкое ослабление доллара должно произойти уже в понедельник 6 июня.

 (photo: )
Владимир ТАРАСОВ — 11.06.2016, 09:41

Прогноз курса рубля на неделю с 13 по 17 июня

Возможен рост средневзвешенного курса доллара по отношению к белорусскому рублю на 1-2% на фоне ослабления российского рубля и роста курса евро на БВФБ. Этот процесс может начаться уже в...

Получается, что Нацбанк препятствует снижению курсов иностранных валют в периоды их ослабления, но не мешает их росту. (photo: )
Владимир ТАРАСОВ — 08.06.2016, 09:32

Нацбанк снял покров тайны со своих операций на бирже

1 июня 2016 года исполнился ровно год с момента реформы торгов иностранными валютами на БВФБ, но только сейчас в Нацбанке объяснили, какими соображениями там руководствуются, участвуя в торгах...

 (photo: )
Владимир ТАРАСОВ — 25.06.2016, 09:16

Прогноз курса рубля на неделю с 27 июня по 1 июля

На текущей неделе возможно увеличение курса доллара США против белорусского рубля на БВФБ на 1-2%. Но в понедельник 27 июня не исключено снижение курса доллара на БВФБ на доли процента вследствие...

Беларусь давно пытается возобновить работу межгосударственной линии электропередачи в направлении Польши Россь – Белосток. (photo: )
Татьяна МАНЕНОК — 24.06.2016, 08:30

Энергомост в Польшу: сможет ли Беларусь его построить?

Беларусь пытается наладить экспорт электроэнергии в страны Евросоюза, несмотря на категоричное литовское «нет» белорусским поставкам после строительства БелАЭС. Один из возможных вариантов –...

 (photo: )
Юрий СЕЗЕНЬ — 23.06.2016, 09:14

Евро-2016: борьбу за медали продолжат 16 команд

Завершилась групповая стадия финального раунда чемпионата Европы по футболу. Далее борьбу в стадии плей-офф продолжат 16 команд, которые сыграют в 1/8 финала.