Минск  -4..-6 Погода в Минске
  • USD  1,95
  • EUR  2,07
  • RUB (100)  3,28
В условиях, когда заработная плата и доходы населения и так уменьшаются в реальном выражении, в банковской системе Беларуси осуществляется реформа, которая еще больше сокращает доходы жителей страны. (photo: )
В условиях, когда заработная плата и доходы населения и так уменьшаются в реальном выражении, в банковской системе Беларуси осуществляется реформа, которая еще больше сокращает доходы жителей страны.
20.01.2016, 09:52

Из-за реформы депозитной системы население потеряет триллионы рублей

В середине января белорусские коммерческие банки завершили второй этап перехода к новой системе депозитов: следуя рекомендациям Нацбанка, они снизили ставки по сберегательным банковским карточкам в белорусских рублях до 3% и в иностранной валюте – до 0,2%. Первый этап был осуществлен в ноябре, когда ввели безотзывные депозиты. А завершится вся реформа 1 апреля, когда начнут взиматься налоги с процентов по краткосрочным депозитам.

Когда государственные чиновники рассказывают о преобразованиях депозитной системы, они делают упор на необходимости обеспечения стабильности финансов Беларуси. У банков появятся «длинные» (долгосрочные) ресурсы. Но наш мир устроен так, что если у кого-то прибудет, то у кого-то убудет. В данном случае ясно, у кого убудет: у клиентов банков.

Бюджет пополнится за счет налогов

Как сообщил еще в начале декабря прошлого года первый заместитель председателя правления Нацбанка Тарас Надольный на заседании Совета республики Национального собрания Беларуси, налог с процентов по депозитам в 2016 году может составить 900 млрд. BYR. Но в Нацбанке надеются на то, что эффект от увеличения сроков депозитов будет намного выше, чем от поступления денег в бюджет. В какую сумму выльется этот эффект и кому попадет в карман, Тарас Надольный не объяснил.

Не обсуждался тогда и вопрос о выгоде, которую получат банки, и, соответственно, сколько потеряет население от снижения процентов по сберегательным картам. А это несложно примерно оценить.

По данным Нацбанка, переводные депозиты населения, то есть в основном средства на карточках, в декабре выросли по сравнению с ноябрем на 0,77 трлн. BYR (5,8%) и достигли на 1 января 2016 года 14,1 трлн. BYR. Нацбанк не сообщил, какая часть из этих средств лежит на сберегательных карточках, но можно предположить, что большая, так как подобные карточки получили широкое распространение и многие люди стремились переводить на них свою зарплату.

Денежные доходы населения в Беларуси в месяц составляют около 46 трлн. BYR, и эти средства находятся у людей либо в виде наличных, либо в виде денег на карточках. Наличных не так уж и много: на 1 января их в обращении было всего 14,2 трлн. BYR. А это ведь не только средства населения, но и деньги предприятий, которые нуждаются в наличных для осуществления торговли с населением.

Таким образом, сумма наличных денег и средств на карточках значительно меньше доходов населения за месяц, а это значит, что на карточках хранятся в основном не какие-то долгосрочные накопления, а средства на повседневные нужды. Эти деньги владельцы карточек не будут переводить на срочные депозиты, они останутся на карточках, может быть, не на сберегательных, а на зарплатных. Следовательно, после снижения ставок по сберкартам люди просто потеряют проценты с тех средств, которые там хранились. Если предположить, что доля таких средств составила половину от переводных депозитов, то получится 7 трлн. BYR. А если учесть, что проценты по рублевым карточкам до их снижения находились на уровне около 24% годовых, потери доходов населения в 2016 году составят примерно 1,5 трлн. BYR.

Вкладчики голосуют ногами

К этим потерям доходов населения можно смело добавить и те, которые люди понесут из-за снижения склонности к сбережениям. Ставки по депозитам падают, условия становятся менее привлекательными, поэтому кто-то будет отказываться от сбережений вообще и, следовательно, не получит проценты.

Этот процесс уже идет полным ходом. Сумма срочных рублевых депозитов населения в декабре снизилась по сравнению с ноябрем на 1,25 трлн. BYR, то есть на 5,6%, и составила на 1 января 2016 года 26,1 трлн. BYR. За 2015 год данные депозиты сократились на 4%.

Тают и валютные сбережения населения. Сумма срочных валютных депозитов физических лиц в декабре по сравнению с ноябрем снизилась на 83,4 млн. USD (на 1,1%) и составила на 1 января 2016 года 7,69 млрд. USD. В целом за 2015 год срочные валютные депозиты населения увеличились, но всего на 2,3%. Это меньше процентов по данным вкладам, то есть можно говорить об оттоке и валютных средств населения из банков.

А сумма переводных валютных депозитов физических лиц, то есть в основном средств на их карточках, в декабре снизилась по сравнению с ноябрем на 14,1 млн. USD (на 2,6%) и достигла 521,3 млн. USD. Правда, за год данный параметр увеличился на 10,4%.

Конечно, отток средств с вкладов в декабре объяснялся не только снижением склонности населения к сбережениям, но и сокращением доходов белорусов и расходами в связи с новогодними и рождественскими праздниками. Однако если предположить, что около половины декабрьского оттока вызвано именно ухудшением условий сбережения средств в банках, то отток средств можно оценить примерно в 50 млн. USD и 0,6 трлн. BYR в месяц. В год это составит около 0,6 млрд. USD и 7,2 трлн. BYR. Приличные суммы. Проценты от этой суммы за год составляют около 24 млн. USD и 1,8 трлн. BYR. В рублевом выражении это в сумме около 2,3 трлн. BYR. Это тот доход, который жители Беларуси могли бы получить, если бы условия по депозитам в белорусских банках не изменились в худшую сторону и склонность населения к сбережениям осталась на прежнем уровне.

Это, конечно, очень приблизительные расчеты, но они показывают порядок величины: речь идет о триллионах рублей. В сумме потери населения от введения новой системы депозитов в банках могут достигать, согласно проведенным примерным расчетам, от 2,5 до 5 трлн. BYR. Эти величины можно будет уточнить после появления данных об изменении депозитов населения за январь.

В масштабах страны это, может быть, не так уж и много – всего-то около 1% от доходов населения за год. Но тут важна тенденция. В условиях, когда заработная плата и доходы населения и так уменьшаются в реальном выражении, в банковской системе Беларуси осуществляется реформа, которая еще больше сокращает доходы жителей страны. А это означает, что возможны и новые реформы подобного рода. Государство не знает, где взять деньги на поддержку своих проектов в экономике. Раньше правительство брало в долг за рубежом, теперь уже в долг нам не дают, поэтому дошла очередь до сбережений населения.

 

Комментарии

 (photo: )
БЕЛРЫНОК  — 03.01.2017, 10:48

Скидки в январе в универмагах Минска: где сэкономить на покупках

По информации Главного управления потребительского рынка Мингорисполкома, столичные предприятия торговли в январе 2017 года порадуют своих покупателей акциями и скидками на непродовольственные товары.

 (photo: )
Владимир ТАРАСОВ — 04.01.2017, 09:40

Прогноз курсов валют на 2017 год: в рубль не верит даже Минфин

Судя по состоянию внешней торговли и внешнего долга РБ, в текущем году потребуется девальвация белорусского рубля по отношению к доллару США на 10-20%. Только воля президента РБ Александра...

Руководство Беларуси, по-видимому, понимает грозящие риски, в связи с чем готовится к жизни в 2017 году без внешней финансовой поддержки. (photo: )
Владимир ТАРАСОВ — 21.12.2016, 09:48

Беларусь готовится к жизни без кредитов

Судя по ряду признаков, в 2017 году Беларусь не получит ни кредита МВФ, ни ЕФСР, ни доходов от размещения еврооблигаций. Похоже, в Нацбанке это понимают, в связи с чем девальвируют белорусский рубль.

Удастся ли Беларуси реализовать более оптимистичный бюджетный сценарий, во многом зависит от цены нефти Urals, которая сложится в 2017 году на мировом рынке. (photo: )
Татьяна МАНЕНОК — 16.01.2017, 09:06

Поможет ли нефть скорректировать консервативный бюжет-2017 Беларуси?

Белорусский бюджет-2017 сформирован на основе консервативного сценария условий экономического развития. Основные его параметры: цена на нефть – 35 долларов за баррель, курс российского рубля – 75...

 (photo: )
Владимир ТАРАСОВ — 14.01.2017, 10:18

Прогноз курса рубля на неделю с 16 по 20 января

Ожидаем снижения средневзвешенного курса доллара США по отношению к белорусскому рублю на БВФБ на величину менее 0,5%. В понедельник, 16 января, значительного изменения курса доллара не ожидается,...

Социальная справедливость, казалось бы, отвоевала свои прежние права у свободной экономики, но реально уровень социальной защиты «трудящихся» понизился. (photo: )
Константин СКУРАТОВИЧ — 13.01.2017, 09:00

Предел деления социальной справедливости

Экономический прогресс немыслим без текущего реформирования, без повышения степени свободы всех субъектов социально-экономической жизни, которые, приобретая новые возможности для себя, создают...

Государство, в котором отсутствуют правовые механизмы, способные защитить частный бизнес от алчных интересов бюрократии, не может быть конкурентоспособным на инвестиционном рынке.  (photo: )
Сергей НИКОЛЮК — 12.01.2017, 09:41

Краткий курс истории белорусской модели

Перефразируя знаменитое гагаринское, самое время воскликнуть «Приехали!». Более точной характеристики для описания нынешнего состояния белорусской модели, пожалуй, и не подобрать.