Давай, до востребования!

Декрет № 7 был подписан 11 ноября и начинает действовать с момента опубликования, то есть уже с сегодняшнего дня. И с сегодняшнего дня банки начнут предлагать клиентам новые виды депозитов, в том числе в форме безотзывных. И хотя норма о налогообложении вводится декретом лишь с 1 апреля 2016 года, норма о безотзывном депозите действует уже с настоящего момента. То есть если вы 12 ноября положите белорусские рубли на безотзывный депозит, то снять их сможете только через год, соответственно, валютный вклад – только через два года. Таким образом, вкладчикам предоставляется выбор: либо заморозить свои вклады на год или два, либо положить их на текущий счет, фактически не получая проценты, либо платить подоходный налог с доходов, размер которых пока не слишком ясен. С точки зрения финансовой грамотности это цивилизованные способы. Еще остаются два менее цивилизованных: «чулок» и покупки.

Рассмотрим основные способы подробнее с учетом того, для каких категорий вкладчиков наиболее подходит тот или иной способ и какие могут быть при этом дополнительные риски.

Вариант первый: замораживание

Государство все же не пошло на «глубокую заморозку» вкладов, и декрет предоставляет возможность досрочного отзыва безотзывного депозита с согласия вкладополучателя, то есть банка. Таким образом, эти условия могут быть оговорены в договоре, в частности, для условно безотзывного депозита. Возможно, одни банки действительно введут для таких случаев штрафы, а другие, по сути, превратят это в давно существующий вид вклада, когда при досрочном расторжении договора просто за весь срок выплачиваются проценты по вкладам «до востребования».

Для кого? Если вы действительно не нуждаетесь в деньгах на какое-то время, то можно рискнуть и заключить договор о безотзывном депозите.

Риски. Пока неясно, какой будет ставка по таким депозитам, то есть будет ли она такой же безотзывной или сможет меняться в зависимости от ставки рефинансирования. В любом случае в связи с планируемой деноминацией лучше не рисковать, и если уж заключать безотзывный договор, то только в валюте. Ну и наиболее привлекательным будет договор, согласно которому все же можно будет забрать деньги, если доходы по вкладу пересчитают по ставке «до востребования».

Вариант второй: текущий счет

Можно сразу не париться с заключением безотзывного депозита и наплевать на доходы, а просто хранить деньги на счете со ставками «до востребования». Именно в такие счета превратятся, скорее всего, в ближайшее время сберегательные карточки. При этом декрет также не дает никаких пояснений, будут ли ограничены ставки «до востребования». По сути, банк может их установить и на довольно высоком уровне. Хотя с учетом налогообложения разницы, вероятно, манипулировать этой ставкой не позволят.

Для кого. Для тех, у кого размер сбережений небольшой, они не хотят пока эти деньги тратить, но и не готовы замораживать на длительный срок, предпочитая просто сохранить уже имеющееся в ущерб зарабатыванию на этих деньгах.

Риски. Девальвационные. Деньги лучше хранить даже на текущем счете в валюте или иметь два счета с возможностью конвертировать быстро рубли в валюту.

Вариант третий: платить налоги

Спрогнозировать сегодня, какой может быть линейка депозитов в банках с учетом налогообложения, довольно сложно, так как нет более четких инструкций о том, как именно будет уплачиваться налог. В декрете лишь дается пояснение, что является фактической выплатой процентов. В итоге возникает вопрос: будет ли уплачиваться налог каждый раз при капитализации процентов, если это происходит чаще, чем раз в месяц? В любом случае для банка это означает, что он фактически платит налог из своих денег, которые он начисляет вкладчику. Казалось бы, уплата налога невыгодна ни банкам, ни клиентам. Но это прежде всего выгодно государству, поэтому, скорее всего, банки просто обяжут иметь такие виды депозитов, тем более что, помудрив со ставками и дополнительными условиями, наверное, можно будет найти привлекательные варианты. К тому же на такой вид депозитов будет спрос.

Для кого. Во-первых, для тех, кто все-таки хочет хоть что-то заработать на депозитах, так как налог с дохода всегда меньше самого дохода. Во-вторых, тем самым «тунеядцам»! Если они в год заплатят с депозита 20 базовых величин, то, вероятно, смогут не числиться «тунеядцами», так как будут участвовать в финансировании расходов государства.

Риски. Плавающие ставки, которые будут зависеть от ставки рефинансирования, сложность в подсчете эффективной ставки для сравнения с другими. Так же как и в предыдущих случаях, лучше хранить деньги в валюте, но разница со ставкой «до востребования» будет невелика.

Вариант четвертый: «чулок»

Несмотря на опасность банальной кражи, думается, что найдется немало граждан, которые снова начнут хранить деньги наличными в «чулке». Естественно, для «чулка» подходит только валюта, так что процесс снятия рублевых депозитов и перевода их в наличные доллары или евро все-таки пойдет.

Для кого. Для тех, кто не верит властям, не верит в устойчивость белорусской банковской системы и не знает, как сохранить наличные. Этим людям также можно посоветовать вложить деньги в другие финансовые инструменты, хотя вариантов у нас немного.

Риски. Таким гражданам стоит помнить, что покупка валюты происходит по паспорту и человек сразу же попадает в соответствующую базу данных. Поэтому, когда он начнет тратить деньги в этой стране, должен помнить о возможном контроле над расходами со стороны налоговой и не забывать, что вывоз капитала по законодательству необходимо согласовывать с Нацбанком.

Вариант пятый: покупки

Некоторые из тех, кто не верит больше в депозиты, но при этом не хочет думать, как сохранить наличные, вероятно, попробуют что-то приобрести на свои сбережения. Возможно, это оживит и рынок недвижимости, и рынок автомобилей на какой-то период, да и в целом деноминация плюс декрет, безусловно, должны дать эффект большей потребительской активности.

Для кого. Для тех, кто планировал делать покупки, но откладывал их в надежде еще немного подзаработать на депозитах. Теперь можно попробовать их осуществить.

Риски. Помните, что если вы совершите уже в этом году крупную покупку, в следующем вас могут проверить на соответствие расходов вашим доходам. Покупать же на свои мизерные сбережения крупу и макароны на год вперед не советуем, вы просто будете делать богаче торговые предприятия и государство, но себя – беднее.